Cessione del quinto INPS: come funziona?

La cessione del quinto INPS rappresenta uno dei modi più pratici e immediati che il titolare di una pensione può avere per poter ottenere un finanziamento con cui poter soddisfare le proprie esigenze personali.

Disciplinato dall’ente previdenziale nazionale, questo strumento ha trovato negli anni una larghissima diffusione e, ad oggi, la cessione del quinto per pensionati, continua ad essere uno dei canali preferenziali attraverso cui un pensionato può ottenere un credito.

In questa guida cercheremo di riepilogare tutto ciò che dovresti conoscere su questo prodotto.

Cos’è la cessione del quinto INPS

Come abbiamo già in parte anticipato, la cessione del quinto INPS è un prestito riservato ai pensionati che desiderano ottenere dei prestiti da un istituto di credito convenzionato, da rimborsare mediante addebito automatico dal proprio cedolino pensione.

Come suggerisce il nome di questo prodotto il prelievo, effettuato mensilmente dall’ente previdenziale, non potrà eccedere il quinto della pensione netta. In questo modo, il pensionato:

• non dovrà preoccuparsi del pagamento della rata del prestito, che verrà immediatamente detratta dalla pensione;
• potrà evitare condizioni di sovraindebitamento, visto e considerato che impegnerà un massimo del 20% della propria retribuzione netta mensile.

Si tenga anche conto che il finanziamento:

• non può eccedere i 10 anni;
• è obbligatoriamente accompagnato da una copertura assicurativa contro il rischio di premorienza del titolare della pensione.

Come funziona la cessione del quinto INPS

Vediamo alcuni semplici passaggi per capire come funziona la cessione del quinto:

• Il pensionato dovrà presentare all’istituto di credito convenzionato una domanda di finanziamento.
• La banca, dopo aver verificato la correttezza dei dati, concorderà l’operazione coinvolgendo l’INPS
• A sua volta l’INPS provvederà a versare presso le casse dell’istituto finanziario la quota stabilita, trattenendola direttamente dalla pensione del beneficiario del prestito.

Chi non può avere accesso alla cessione del quinto INPS

La cessione del quinto INPS può essere richiesta dalla generalità dei pensionati ma, come ricorda l’INPS sul suo stesso sito internet, ci sono comunque alcune prestazioni che non consentono l’accesso a questo trattamento. Si tratta di

• pensioni e assegni sociali;
• invalidità civili;
• assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
• assegni di sostegno al reddito( VOCRED, VOCOOP, VOESO);
• pensioni con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione;
• assegni al nucleo familiare;
• prestazioni di esodo ex art. 4, commi da 1 a 7 – ter, della Legge n. 92/2012.

Le altre prestazioni consentono invece l’accesso alla cessione. In ogni caso, nelle ipotesi di dubbi e di perplessità circa il possesso dei requisiti utili per la richiesta di un prestito con cessione del quinto INPS, è possibile domandare direttamente all’istituto di credito convenzionato, o inviare una richiesta di chiarimenti all’INPS.

Come richiedere la cessione del quinto INPS

Ora che abbiamo qualche informazione in più cerchiamo di capire insieme in che modo si possa richiedere la cessione del quinto INPS.

Il pensionato interessato a ottenere un prestito con cessione del quinto dovrà prima di tutto dotarsi della comunicazione di quota cedibile della pensione. Si tratta di un documento, emesso dall’INPS, in cui è indicato l’importo massimo della rata del prestito ottenibile.

La comunicazione può essere richiesta:

• direttamente all’INPS, presso la sede territorialmente competente, e poi presentata alla banca o alla finanziaria che curerà il finanziamento;
• attraverso lo stesso istituto di credito convenzionato, che si occuperà di elaborare il documento per conto e nome del pensionato.

Una volta ottenuta la comunicazione di quota cedibile sarà possibile calcolare l’importo ottenibile (ne parleremo tra poche righe) e, se il pensionato è ancora interessato, formulare la vera e propria domanda di cessione del quinto INPS.

Entro pochi giorni la banca contatterà il pensionato per poter concordare la stipula del contratto e dell’assicurazione collegata e programmare l’erogazione del prestito sul conto corrente.

Quanto si può ottenere con la cessione del quinto INPS

L’importo ottenibile con la cessione del quinto INPS dipende evidentemente dall’indebitamento massimo mensile consentito.
Considerato che il pensionato può cedere solamente fino a un quinto della propria pensione, la rata a sua volta dipenderà dall’entità della pensione stessa.

Si tenga conto che il “quinto” non è calcolato sull’importo lordo della pensione, bensì su quello al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, e senza che, comunque, la cessione vada a intaccare l’importo della pensione minima stabilito annualmente dalla legge.

Proprio per questo motivo, come sopra abbiamo avuto modo di precisare, i titolari di pensioni minime non possono essere oggetto di cessione. Nell’ipotesi invece in cui il pensionato sia titolare di più pensioni, allora il calcolo del quinto potrà essere effettuato sul totale delle pensioni percepite.

Speriamo che questa guida sulla cessione del quinto INPS ti sia stata utile per poter migliorare la conoscenza su questo argomento.