Estinzione anticipata cessione del quinto: come funziona

15 Marzo 2021
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L’estinzione anticipata di un prestito (o della cessione del quinto) è un’operazione piuttosto frequente: si tratta infatti della possibilità di chiudere il proprio rapporto debitorio prima della scadenza originaria, pagando una penale per l’estinzione prematura del finanziamento, ovvero per la chiusura del rapporto prima di quanto fosse stato in origine stabilito, alla firma del contratto.

La presenza della penale (eventuale, perché in alcuni prestiti potrebbe non essere presente) serve a compensare la banca dei mancati introiti derivanti dagli interessi sulle rate che non saranno pagate, ed è generalmente conteggiata in termini percentuali sul capitale residuo.

Estinguere un prestito: quando conviene?


Ma, al di là della pena da pagare, l’estinzione anticipata di un prestito è conveniente o no?

In termini assoluti, il cliente della banca che sceglie di estinguere anticipatamente il proprio debito può risparmiare tutti gli interessi che avrebbe pagato nei mesi e negli anni successivi alla chiusura anticipata del rapporto. E, anche al netto della penale, potrebbe dunque ottenere un buon risparmio.

Tuttavia, vale la pena rammentare che estinguere prima il prestito richiederebbe l’utilizzo dei mezzi propri e, dunque, ci si dovrebbe privare della propria liquidità che, magari, potrebbe essere fruita per altri scopi.

Dunque, la valutazione della convenienza dell’estinzione anticipata della cessione del quinto non potrà che essere oggetto di una considerazione autonoma e soggettiva, valutando altresì che di norma i prestiti personali seguono un piano di ammortamento alla francese, ovvero con quote capitali crescenti e quote interessi decrescenti.

In altri termini, le quote maggiori di capitali tendono ad essere rimborsate nella seconda parte del programma di rimborso, rendendo molto più vantaggioso estinguere anticipatamente il prestito se ci si trova nelle parti iniziali del piano di ammortamento.

Assicurazione sul finanziamento: cosa viene rimborsato?


A completamento di questo quadro iniziale c’è anche l’evidenza che, nel caso in cui contestualmente al finanziamento si sia provveduto a sottoscrivere una polizza assicurativa, pagata in un’unica soluzione, si potrà ottenere il rimborso del premio pagato e non goduto.

Come funziona l’estinzione anticipata cessione del quinto

L’estinzione anticipata cessione del quinto può essere effettuata in qualsiasi momento, versando l’importo del debito residuo e l’eventuale penale nei termini previsti dal contratto (in genere, nella misura massima dell’1% del capitale residuo).

Chi ha intenzione di estinguere anticipatamente il finanziamento deve dunque contattare l’istituto di credito e formulare la propria richiesta, indicando altresì una data utile per il compimento di questa operazione, in maniera tale che la banca o la finanziaria che aveva concesso il prestito, abbia modo di formulare un preventivo, e che tenga conto dei ratei interessi e delle penali per la cessazione della relazione finanziaria.

Nella data concordata, il debitore dovrà dunque procedere a pagare il controvalore dell’estinzione anticipata, anche tramite bonifico o assegno circolare. In seguito a tale transazione, subito dopo la chiusura dell’operazione l’istituto di credito procederà a consegnare la relativa documentazione che attesti la chiusura del rapporto.

Contemporaneamente, si potrà anche procedere con la richiesta di rimborso della quota di premio assicurativo non goduta, ma già pagata. Se la compagnia assicurativa che ha emesso la polizza CPI è parte dello stesso gruppo bancario che ha erogato il finanziamento, di norma tutta l’operazione potrà essere effettuata presso il solo interlocutore creditizio.

In caso contrario, ci si dovrà preoccupare di inviare apposita documentazione alla compagnia assicurativa, indicando il codice IBAN (ovvero, le proprie coordinate bancarie) a cui ricevere la quota del premio assicurativo che non è stata fruita.

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