Garante del prestito: chi può farlo e quando è necessario?

Il garante del prestito è un soggetto che – come suggerisce lo stesso nome di questa persona – ha il principale scopo di garantire il creditore (una banca o una finanziaria) del fatto che il debitore sarà in grado di restituire regolarmente il capitale preso in prestito, maggiorato degli interessi.

Nel caso in cui il debitore principale non sia più in grado di assolvere ai suoi oneri, allora il garante del prestito interverrà attivamente nel rapporto di finanziamento al posto del soggetto richiedente, pagando per lui il debito.

È sufficiente questa breve definizione della sua natura e delle sue funzionalità per capitare quanto sia importante il garante del prestito e perché sempre più spesso sia richiesto dalle banche per poter dare il via libera alla concessione di un finanziamento.

Cosa fa il garante del prestito

Chiarito quanto in premessa, possiamo dunque puntualizzare come il garante del prestito sia colui che rassicura il creditore sulle capacità di rimborso del debitore e che in caso di incapacità da parte del debitore di procedere alla restituzione delle somme prese in prestito, interverrà in prima persona.

In questo senso, il fideiussore del prestito diventa obbligato in solido con il debitore principale in caso di inadempimento di quest’ultimo. In altri termini, una volta che il debitore non riesce più a far fronte ai suoi obblighi, la banca potrà indistintamente richiedere all’uno o all’altro la restituzione del capitale.

Ovviamente, a quel punto il garante del prestito potrà evidentemente esercitare un diritto di rivalsa nei confronti del debitore principale. Ovvero, una volta che avrà pagato la banca o la finanziaria del debito maturato, potrà richiedere il pagamento al debitore principale.

Perché per la banca è importante la presenza di un garante

Dalle righe di cui sopra dovrebbe risultare piuttosto chiaro per quale motivo per la banca la presenza di un garante del prestito costituisca elemento più che gradito. È attraverso il garante del prestito, infatti, che la banca può incrementare le ragionevoli possibilità di soddisfare il proprio credito. E, peraltro, non solamente lo potrà fare attraverso la capacità di rimborso del garante, quanto anche sul maggiore impegno che probabilmente il debitore si sentirà in dovere di profondere, considerato che sarà legato al garante anche da un obbligo di natura morale (soprattutto se, come spesso avviene, il garante è un familiare).

Chi può fare il garante del prestito?

Chiunque può fare il garante del prestito… almeno sotto il profilo formale. Considerata la funzione del garante, è infatti necessario che questa persona sia dotata di capacità reddituali e patrimoniali che la banca riterrà essere utili per migliorare la capacità di credito complessiva da parte del richiedente.

Ne deriva che il garante del prestito dovrà essere qualcuno che è favorevolmente conosciuto dall’istituto di credito che sta erogando il finanziamento, e che possa dimostrare di avere dei flussi reddituali da lavoro o da pensione che siano sufficienti per onorare l’impegno del debitore principale, di cui il fideiussore diventa coobbligato in solido nel momento in cui non dovesse riuscire a pagare regolarmente le rate.

Come si formalizza la garanzia del prestito?

La garanzia del prestito può essere formalizzata all’interno del contratto di finanziamento o, più frequentemente, con un atto separato, ovvero con un documento che viene sottoscritto contestualmente o successivamente al contratto di finanziamento. In ogni caso, la garanzia può essere generica o specifica.

Nel caso di garanzia generica il fideiussore garantirà tutti i debiti del debitore fino alla concorrenza di una determinata somma. Nel caso di garanzia generica, invece, il fideiussore garantirà dei debiti specifici, indicati espressamente e univocamente nel contratto di fideiussione.