RICHIESTA CONTEGGIO ESTINTIVO: come estinguere anticipatamente i prestiti.

Il conteggio estintivo (o conto estintivo) di un prestito, riporta il calcolo di tutto il restante da saldare all’ente creditore per estinguere completamente un debito in corso. L’estinzione anticipata di un debito è un diritto dei consumatori, ma a volte è più insidioso del necessario.
Vediamo ciò che c’è da sapere sulla richiesta di conteggio estintivo e su come usarla per estinguere anticipatamente i debiti.

I prestiti bancari offrono un periodo di rimborso flessibile, lasciando al richiedente la decisione su quanti mesi o anni impiegare per saldare l’importo. Grazie alle molteplici soluzioni il prestito può avere una durata che va da sei mesi a 10 anni con interessi e rate flessibili.

Tuttavia, i consumatori hanno solitamente il diritto di estinguere il prestito anticipatamente, un diritto applicabile a diverse forme di credito al consumo e anche ad alcuni tipi di mutui. Questo diritto implica però specifiche disposizioni per saldare il debito restante.

Per ottenere l’estinzione anticipata di un prestito è necessario saldare il debito residuo, considerando gli interessi accumulati fino a quel momento. Le condizioni per l’estinzione anticipata sono indicate nel contratto bancario e nella documentazione fornita durante la stipulazione del prestito, che includono tutte le informazioni necessarie per questo tipo di operazione.

Per avviarla è prima di tutto necessaria la richiesta del documento di conteggio estintivo.

La richiesta di conteggio estintivo va domandata a chi ha concesso il prestito o il finanziamento. Questa documentazione è divisa in due parti e fornisce una panoramica dettagliata del debito pendente e delle istruzioni necessarie per saldarlo. Questo documento non solo quantifica l’ammontare del debito residuo e ancora da pagare, ma solitamente anche delinea le procedure da seguire e le modalità per estinguere il debito restante.

Il debitore che richiede il conto estintivo, può quindi decidere se chiudere completamente il finanziamento o procedere con un’ estinzione parziale. Indipendentemente dalla scelta, le istruzioni fornite dall’istituto finanziario che ha approvato il pagamento, devono essere seguite attentamente.

Il conteggio estintivo, redatto dall’istituto di credito, comprende diverse informazioni:

• lo sconto degli interessi non ancora maturati, identificati con varie denominazioni, come interessi scalari o abbuono interessi;
• eventuale applicazione di una penale per il rimborso anticipato, eventualmente dovuta per legge se prescritta nel contratto stipulato con l’ente creditore. Il suo valore deve rientrare nei limiti legali fissati all’1% del capitale da versare;
• aggiunta dei ratei di interessi giornalieri sul capitale residuo, calcolati dal giorno del pagamento dell’ultima rata fino alla chiusura del conteggio;
• eventuali spese accessorie, conformi a quelle concordate nel contratto;
• le istruzioni per il versamento per l’estinzione, con le coordinate bancarie necessarie per l’effettuazione del pagamento e la causale per l’identificazione del pagante. È specificata anche la data limite entro cui il pagamento deve avvenire per mantenere valido il documento.

Nel caso di una cessione del quinto, una volta ricevuto il pagamento dal cliente, l’istituto emette una lettera liberatoria. Questo documento conferma il ricevimento del pagamento e dichiara la cessazione di ulteriori richieste. Viene inviato anche al datore di lavoro, che interrompe le trattenute dallo stipendio.

Prima di tutto va controllato se possiamo rivalerci del diritto d’estinzione anticipata, questa informazione è indicata nel contratto bancario e nella documentazione fornita, che spiega le modalità di chiusura anticipate. Il calcolo dell’ultima rata, nota come maxi rata finale del prestito, dipende da molte variabili.

Per prestiti personali e cessioni del quinto, l’estinzione anticipata può essere richiesta liberamente in qualsiasi momento, senza restrizioni. Tuttavia, è più vantaggioso farlo entro pochi anni dall’inizio del contratto per evitare l’aumento degli interessi.

Come abbiamo già anticipato, quando si decide di chiudere anticipatamente il prestito, si deve richiedere alla banca o all’ente che ha concesso il prestito il “conteggio estintivo”, che come abbiamo visto contiene al suo interno tutte le informazioni di cui avremo bisogno.

I calcoli del conto estintivo includono la detrazione di tutti i costi ricorrenti, come:

• spese di incasso,
• costi di intermediazione,
• quota assicurativa,
• spese di gestione,
• costi legati alla durata del prestito.

Solo per i prestiti ottenuti dopo il 2019, può anche venir corrisposto un rimborso su una percentuale dei costi anticipati per il prestito, come le spese di istruttoria e di apertura della pratica ma per tutte queste informazioni specifiche, dovrete rivolgervi al vostro ente creditore.

Attenzione alle penali riguardanti l’estinzione anticipata, per il credito al consumo (prestiti personali, cessioni del quinto), può essere prevista una penale massima del 1% del debito residuo se il prestito viene chiuso più di un anno prima della scadenza del contratto, e dello 0,5% se manca meno di un anno alla scadenza.

L’estinzione anticipata di un debito può offrire un grande sollievo finanziario, consentendo di liberarsi del debito in anticipo. Tuttavia, questa opzione potrebbe non essere alla portata di tutti a causa delle considerevoli somme richieste per saldare il debito residuo in una sola soluzione.

In situazioni in cui il pagamento completo non è immediatamente possibile, il consolidamento debiti può essere un’alternativa valida e accessibile. Questa soluzione consente di ridurre i pagamenti mensili, di uno o più debiti, convertendoli in un’unica rata più bassa e conveniente.

Sebbene nel pratico non consenta una vera e propria estinzione anticipata del debito, riducendo il costo delle rate mensili, il consolidamento debiti può fornire la flessibilità finanziaria necessaria per gestire il debito in modo più agevole nel tempo. Se vuoi saperne di più, non esitare a contattarci, compila il modulo sottostante per ricevere una consulenza gratuita con un nostro esperto.

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